Pluscred Panamá: Las FinTech y la ciberseguridad

Es sabido que la era digital siempre ha supuesto retos para la autenticación de datos y a medida que ésta se apodera, cada vez más, de aspectos de la vida cotidiana como las comunicaciones, el trabajo, los trámites bancarios, el entretenimiento e incluso la salud; crece por otro lado un ecosistema delictivo que propone escenarios poco conocidos desde hace algunos años.

Para la gama de empresas que han crecido desarrollando nuevos servicios financieros sobre la base de las más recientes tecnologías, estos escenarios no son una excepción. Dentro de las FinTech han surgido grandes desafíos enmarcados en la necesidad de capacitarse y prepararse para evitar fraudes e incluso robos de datos e identidad, estamos hablando de ciberseguridad.

Ciberseguridad

La ciberseguridad en las empresas ha aumentado drásticamente en los últimos años; anteriormente ésta era implementada sólo desde el enfoque tecnológico, vinculado netamente a procesos, mientras que ahora es más una cultura intrínseca al día a día.

Es por ello que no queda otra opción más que estar preparados y para poder hacer frente a estas amenazas, es esencial conocerlas a fondo y saber diferenciarlas. Los ataques virtuales más populares por su uso entre los ciber delincuentes son:

Phishing o suplantación de identidad. A través del correo electrónico, mensajería o llamadas telefónicas, se hacen pasar por alguna entidad u organización conocida, solicitando datos confidenciales, como contraseñas o el número de cuentas bancarias, para posteriormente utilizar esos datos en beneficio propio. Muchos de los sitios web utilizados para estas prácticas han evolucionado y ya usan certificados de seguridad.

DoS (Denial of Service) o Denegación de servicio, consiste en realizar un número considerable de peticiones a un servidor, desde múltiples ordenadores, para conseguir que se sature y colapse; resultando inaccesible a los usuarios legítimos.

Malware o programa malicioso cuyo objetivo es infiltrarse en un sistema para dañarlo; entre los que se han vuelto más comunes está el ransomware. Lo que se consigue con este programa es bloquear el sistema de una empresa o institución, solicitando un rescate a cambio de liberarlo —por lo general, solicitan una transferencia en bitcoins para evitar el rastreo y localización. Los efectos pueden ser catastróficos, grandes compañías han sufrido ataques de este tipo recientemente, generando un considerable revuelo mediático.

Man-in-the-middle o ataque de intermediario. Es un ataque en el que se adquiere la capacidad de leer, insertar y modificar la información interceptada. El atacante debe ser capaz de observar e interceptar mensajes entre las dos víctimas y procurar que ninguna de éstas conozca que el enlace entre ellos ha sido violado. Por lo general estos ataques son utilizados para robar claves públicas y contraseñas.

Desafíos de las FinTech en ciberseguridad

Como ya sabemos a través de las FinTech podemos realizar préstamos de dinero, pagos, préstamos personales, créditos online, entre otros; y debido a lo valioso que es la información a manejar en este tipo de trámites los expertos reconocen que el sector FinTech resulta particularmente atractivo para los ciberdelitos.

Dicho esto, es importante tener en cuenta qué deben pedirnos (y qué no) estas empresas en términos de datos o seguridad informática.

Por tanto, el principal desafío al que se enfrentan las FinTech está en la protección de datos. Las empresas tecnológico-financieras están obligadas a respetar el principio de calidad de los datos, el de licitud del tratamiento y el del consentimiento informado.

En primer caso, no pueden recoger más datos de los necesarios para cumplir con la finalidad para la que han sido contratadas, y la necesidad de que además estos estén actualizados; en el principio de licitud del tratamiento, se les obliga a tratar la información exclusivamente para los fines previstos. Finalmente, para asegurar que un consentimiento es válido en el mundo digital es necesario recurrir a mecanismos de autenticación expresos que le otorguen una mayor credibilidad a la autorización por parte del usuario.

Los VPN como aliados en la protección de tus datos

Las VPN o Red Privada Virtual (por las siglas en inglés de Virtual Private Network), son comúnmente utilizadas. Esencialmente una conexión VPN permite crear un enlace seguro a una red local haciendo uso de una red pública como es el caso de Internet. Lo que quiere decir es que la conexión estará cifrada o encriptada y de esta manera el proveedor de internet o cualquier persona que intercepte la comunicación no sabrá a que servicios se están accediendo

En consecuencia, las VPN se pueden usar como medida intermedia para proteger tus equipos de las redes abiertas a ciertos ataques, interferencias y censura.

FinTech: ¡Punto a favor!

De acuerdo con el informe de ciber incidentes publicado por la aseguradora AIG “ningún sector es inmune a los ciberataques y, aunque, como es sabido, los servicios profesionales y financieros con grandes bases de datos son el principal objetivo de los ciberdelincuentes, el resto de los sectores también necesitan prepararse para hacer frente a los ciber riesgos”

En consecuencia, durante el año 2018, expertos en ciberseguridad reunidos en el Foro de Davos identificaron la creciente amenaza de ataques para los proveedores de servicios financieros en internet como una preocupación clave del sistema financiero mundial.

Resultado de este foro será el nuevo Centro Global de Ciberseguridad para el sector FinTech , con sede en Ginebra, que puntuará a las distintas empresas tecnológico-financieras por su grado de seguridad. Este consorcio sectorial enfocado en mejorar la ciberseguridad de las compañías de tecnología financiera estará integrado por grandes empresas con especial interés en el rubro: Citigroup, Kabbage, Depository Trust & Clearing Corporation, Zurich Insurance Group y Hewlett Packard Enterprise.

Otra iniciativa que también se materializó el pasado 2018 fue la primera alianza global de ciberseguridad, entre operadoras, con el fin de ofrecer a las empresas una amplia cartera de servicios en materia de seguridad cibernética. Detrás de este acuerdo están Etisalat, Singtel, SoftBank y Telefónica.

A modo de cierre no podemos afirmar que las FinTech sean infalibles ante ciberdelitos a raíz de los ataques y las brechas sufridas, pero podemos indicar que las empresas financieras tradicionales también han sufrido ataques similares. Lo que sí podemos asegurarles es este sector está trabajando a una velocidad increíble en la ciberseguridad para evitar que la información que ellos manejan de sus usuarios se vean vulnerados.

¿Tiene dudas o consultas? Contáctenos por email a info@pluscred.com / Visítenos en Pluscred / Pluscred, Calle 50 y 53, Edificio Plaza 2000, PB., Ciudad de Panamá

Pluscred Panamá: Pedir préstamos online

Los préstamos online tienen la gran ventaja de que pueden obtenerse sin tantos rodeos burocráticos y sin tener que dar respuesta a diferentes exigencias a nivel de garantías y capacidad de repago. Si bien ninguna organización financiera otorga créditos sin asegurarse la viabilidad del crédito –en el sentido de que el beneficiario estará en condiciones de devolver en dinero prestado más los intereses devengados en los plazos previstos- las “fintech” que otorgan créditos o préstamos personales online en el acto se distinguen por su mayor operativa. Hoy, la gente puede solicitar dinero sin tener que asistir al banco, y sin tener que pasar por tediosos procesos de “calificación” de su condición de buen pagador.

El factor de la comodidad y la flexibilidad es uno de los beneficios centrales de los préstamos rápidos online, que muchas veces se entregan en el acto (o en algunas horas) prácticamente sin requisitos, más allá obviamente de la identificación personal y la firma. En este sentido lo más notable es que estos préstamos online rápidos se otorgan sin papeleos, lo que los diferencia claramente de otras líneas de crédito otorgadas por entidades financieras, que muchas veces se anuncian como oportunidades pero a la hora de concretar el otorgamiento aparecen los problemas burocráticos, y muchas veces la operatoria se anega en demasiados requisitos. Y esto no significa que los créditos online en el acto que otorgan las fintech no sean serios, o no resulten confiables. Simplemente es otra modalidad de negocio, más actualizada y en sintonía con los tiempos que corren.

Muchas veces los préstamos personales online sin papeleo que otorgan las organizaciones tipo “fintech” son en realidad mini préstamos online que constituyen una financiación a corto plazo. El cliente solo tiene que solicitar por Internet su préstamo online, y lo habitual es que la respuesta con la aprobación llegue de manera veloz, al menos cuando se trata de compañías fintech serias y con trayectoria. Con lo cual el acceso se facilita, y además estas firmas respetan la privacidad y trabajan con total discreción, cuidando los datos y evitando la exposición del cliente (situación que ocurre cuando la persona debe ir a una sucursal física a solicitar un préstamo).

Créditos Online

Por otra parte, al operar a través de la Web los prestamistas online suelen operar los 365 días del año a toda hora. Mucha gente, como es normal, se pregunta si son seguros los préstanos online. Y al contrario de lo que se podría pensar, el hecho de que la Web sea un universo tan público, hace que las entidades o firmas que otorgan préstamos express online deban cuidarse de operar de manera transparente.

Obviamente el beneficiario del crédito deberá ocuparse de evaluar el tema de la tasa de interés (y compararla con la que solicitan los bancos, ya que a veces las tasas pueden ser algo más altas); y preguntar por ejemplo, “si pido un préstamo cuánto tengo que devolver”, lo que las firmas tipo fintech muchas veces resuelven con simuladores que explican de cuánto serán las cuotas y cuántas se deberán abonar a lo largo del tiempo de repago pactado. Muchas veces estas herramientas están incluidas en una app especializada en préstamos, que estas firmas desarrollan para operar a través de móviles. Otro tema clave es que las empresas que otorgan estos préstamos no hacen distinción por el destino: si la persona desea aplicar el dinero a un viaje, a la compra de un electrodoméstico o a apuntalar un microemprendimiento. Con respecto a la definición misma de qué son los préstamos online figura la premisa de que son créditos de entrega veloz, y sin requisitos exagerados, aunque obviamente cualquier organización crediticia se asegurará de que las razones para pedir un préstamo online no sean descabelladas. Obviamente lo ideal es que estos créditos se soliciten para invertir, y no para gastar. Pero las fintech son flexibles en este sentido, e incluso muchas veces otorgan dinero a personas con un perfil considerado como “riesgoso” por las entidades bancarias convencionales. En parte esto tiene que ver con que por lo común plantean un monto máximo en sus propuestas de créditos online.

Préstamos Personales Online

Si desea saber cómo solicitar un préstamo online, o donde pedir préstamos online, rápidamente en Internet encontrará sitios especializados o foros donde recomiendan distintas entidades.

Particularmente, a la hora de enumerar las ventajas de tomar un préstamo online con Pluscred Panamá cuentan por ejemplo con nuestra vasta trayectoria en el mercado, el hecho de que otorgamos préstamos personales o créditos rápidos online, en el acto y sin otros requisitos más que tener una edad superior a 18 años, vivir en el país y disponer de una cuenta bancaria con sede en una entidad local. Es decir que no pedimos ni garantías ni avales, y el solicitante puede enviarnos su pedido desde su celular o PC.

¿Tiene dudas o consultas? Contáctenos por email a info@pluscred.com / Visítenos en Pluscred / Pluscred, Calle 50 y 53, Edificio Plaza 2000, PB., Ciudad de Panamá

Pluscred Panamá: Certificados digitales

Para potenciar la seguridad en las operaciones financieras que se realizan a través de la Web, o través de los móviles, había que sumar un factor adicional. Los tradicionales passwords que se usaban para autenticar a los usuarios ya no ofrecían las garantías necesarias para frenar los potenciales riesgos de fraude o de suplantación de identidad.

En los hechos, las alternativas que se fueron sumando fueron por un lado el certificado digital, y por el otro el token digital, que son dos caminos diferentes para agregar seguridad en las operaciones que se efectúan por los canales virtuales.

Originalmente, muchas entidades financieras habían optado por entregar un token físico –es decir un dispositivo que generaba claves aleatorias para ingresar en las operaciones como segundo factor de seguridad-. Pero ese camino resultaba algo costoso, y además, en la medida en que se masificaron los teléfonos celulares en los diferentes sectores sociales, también dejó de tener sentido. ¿Cómo se reemplazo el token físico? Mediante la opción de instalar un token virtual en el móvil, canalizado a través de una aplicación específica que se descarga y se utiliza en el teléfono celular. Hoy en buena parte de los casos, el token digital es una aplicación móvil de los propias entidades financieras que los usuarios se descargan en su celular y que ofrece una clave numérica dinámica. Esta clave se suma a las operaciones como un elemento que refuerza la seguridad de las mismas, agregando un “segundo factor” que ofrece mayores garantías.

Instalar un Certificado Digital

Los usuarios que suelen emplear la Web o los móviles para efectuar operaciones financieras también pueden recurrir a otro camino: instalar un certificado digital, que no es otra cosa que una suerte de “tarjeta identificatoria” virtual para certificar las operaciones en la Web -ya sean transacciones de comercio electrónico, transacciones financieras, etc.-. En este caso, el certificado digital es emitido por una autoridad certificante. Esta entidad de confianza emite un certificado que funciona mediante dos claves: una clave pública que obra en el documento digital (donde están los datos del titular); y otra clave privada –que queda en poder del titular del certificado.

En principio, esos certificados digitales aseguran que los sitios de e-comerce, los portales de los bancos y otros sitios web que deciden instalar el certificado digital son seguros para interactuar con ellos, ya que en ese entorno virtual las comunicaciones estarán cifradas. En este nivel, la existencia de estos certificados brinda un nivel de seguridad y confianza extra a los usuarios de los portales. Como decíamos, la existencia de estos certificados garantiza que la información que se canalice en esos canales virtuales esté cifrada, y que las compras en estos sitios o portales serán fiables y seguras.

De tal suerte, la información que ingresen los usuarios –como los datos de sus tarjetas- estará resguardada de eventuales fraudes. Por lo demás, al cifrarse las comunicaciones, su contenido solo será accesible para el destinatario de las mismas. Además, los certificados digitales también se emplean para certificar la comunicación online (vía correo electrónico) entre entidades financieras, por ejemplo. En otro nivel, un certificado digital sirve para garantizar la identidad de un determinado usuario en la Web, tanto desde el punto de vista legal como técnico. Por otro lado, estos certificados también facilitan la firma digital de documentos en el reino virtual, lo que se canaliza mediante la clave privada del titular. De este modo, al instalar su certificado, el usuario estará en condiciones de realizar transacciones, comunicarse e interactuar en determinados sitios web, con la certeza de que todas estas operaciones estarán autenticadas por el correspondiente certificado digital.

Token Digital

En el caso del certificado digital, ya explicamos que existen compañías que actúan como terceros confiables que emiten los certificados y aseguran que las comunicaciones realizadas bajo estos mecanismos de protección tendrán una capa extra de seguridad. Esta protección se extiende no solo a la conexión mediante computadoras, sino que también aplica a los teléfonos celulares.

El token digital, se trata de otro medio mediante el que las entidades financieras buscan reforzar la seguridad de las operaciones online, lo suman como un factor extra en la etapa de autenticación del usuario. Las aplicaciones de token virtual o digital son propias de cada entidad bancaria, y emiten un número aleatorio y único que por lo común se actualiza en 1 minuto. Esa clave se debe ingresar en el campo donde se la solicita. Por ejemplo, es común que esta clave se exija para efectuar transacciones online entre cuentas bancarias que no son propias. Por su practicidad, la opción de instalar token virtual reemplazó a las tarjetas de coordenadas, que también estaban concebidas con el propósito de sumar un factor doble de seguridad a la etapa de autenticación y validación de la identidad de los usuarios.

Como se ve, el hecho de instalar token o certificado digital en definitiva aporta mayor seguridad al universo online y permite que los usuarios puedan operar con mayores garantías. Esto resulta clave en un contexto en el que el ciberdelito se está sofisticando y en el que los ciberdelincuentes buscan cada día nuevos caminos para realizar fraudes en el ámbito de la Web.

¿Tiene dudas o consultas? Contáctenos por email a info@pluscred.com / Visítenos en Pluscred / Pluscred, Calle 50 y 53, Edificio Plaza 2000, PB., Ciudad de Panamá

Pluscred Panamá: Qué es Fintech

Dado que se trata de un concepto nuevo para muchos, es natural y muy oportuno que mucha gente se pregunte hoy en día qué es fintech. Pues bien, las empresas fintech derivan su nombre de la contracción de dos términos en inglés: finance y technology. Hablamos de empresas que usan las TICs para llegar a los consumidores con una oferta de servicios financieros a la vez eficiente, novedosa, más barata y menos burocrática. Fintech entonces tiene este significado y refiere a todo un universo de firmas originalmente tipo startups que vieron una oportunidad de dirigirse a los consumidores con una propuesta de servicios financieros dinámica, sencilla y amigable, en sintonía con las nuevas necesidades de usuarios que viven muy vinculados con las tecnologías y no pueden ni siquiera pensar en destinar tiempo a ir a las entidades bancarias, por ejemplo. Lo antedicho responde muy en términos generales qué son las fintech, aunque también deberíamos decir, para terminar de delinear el concepto, que son firmas que por lo común se enfocan en ciertos temas específicos del mundo financiero: operaciones crediticias, medios de pago, dinero electrónico, transferencias, banca móvil, etc.

Desde su surgimiento, las empresas de fintech han experimentado un crecimiento relevante, al punto que se convirtieron en competidoras de las entidades bancarias en algunos rubros puntuales, ofreciendo una operatoria más dinámica, veloz y oportuna a través de sus novedosas y muy tecnologizadas plataformas de fintech.

Invertir en fintech es una práctica que también se multiplicó, particularmente en mercados como el europeo y el estadounidense, donde estas firmas consiguieron acaparar nichos importantes de mercado, particularmente entre las nuevas generaciones de jóvenes que son renuentes a involucrarse con entidades financieras que demandan demasiados requisitos burocráticos para operar, y que a veces no tienen canales online lo suficientemente dinámicos como para responder a los requerimientos de estas nuevas generaciones de usuarios. Gracias a su capacidad de innovación y al uso de plataformas muy vanguardistas, las startups le fueron dando un nuevo significado al concepto de fintech, definiendo no solamente un tipo de empresa sino un modo de operar para el universo financiero.

Qué Son Las fintech
Si bien existen diferentes tipos de fintech que repasaremos algo más adelante, hay que decir que ante la pregunta qué significa fintech no queda otra alternativa que hablar de una nueva clase de intermediarios financieros nacida al calor del nuevo canal online y de las posibilidades que ofrece. Estas firmas intermedian a nivel de inversiones, asesoramiento financiero, compra-venta de títulos valores, préstamos, transferencias, etc. Y la tecnología fintech permite que estas operaciones se realicen sin la necesidad de acudir a las sucursales de los bancos, por ejemplo, y sin tener que perder tiempo en colas, o cumplir complejos requisitos de índole burocrática.

Gracias a su gran dinamismo, y aprovechando también un escenario en el que particularmente los jóvenes se mostraban descontentos con los bancos tradicionales y su manera de operar, estas firmas comenzaron a ocupar una franja –por ahora menor- de mercado, haciendo que el significado de estas firmas fintech en términos de porción de mercado comience a adquirir cierto peso, y que mucha gente comience por lo tanto a preguntarse qué es una empresa fintech.

En los inicios esta misma situación de tener que preguntar qué es un fintech –es decir, de que hubiera cierto desconocimiento de estos nuevos jugadores del mundo financiero- hacía que todavía estas empresas no consiguieran el nivel de confianza esperable como para que pudieran llevar adelante proyectos de peso a nivel de financiación o de gestión financiera. Pero a medida que la definición de fintech se incorporó en el gran público, y sobre todo que las reglamentaciones incorporaron a estos jugadores y sus prácticas, creció también la confianza en las capacidades de estas nuevas empresas, que en definitiva convierten la operatoria financiera en algo mucho más rápido, fácil de resolver y sobre todo en algo más económico.

Empresas Fintech
De tal suerte, ya explicado qué es o qué son las fintech, podemos comentar qué clases de empresas de fintech existen actualmente, o al menos en qué grandes grupos se nuclean. Pero antes de incursionar en la tipología, o comentar qué tipos de plataformas fintech existen, debemos decir que el significado o el impacto de estas empresas no pasará necesariamente por destronar a los bancos convencionales, sino que probablemente den lugar a una reformulación de estos últimos, o un aggiornamiento, que hará que deban emular a los desarrollos de las empresas fintech, o eventualmente hacer alianzas con ellas para optimizar sus canales online y agilizar sus operatorias.

¿Tiene dudas o consultas? Contáctenos por email a info@pluscred.com / Visítenos en Pluscred / Pluscred, Calle 50 y 53, Edificio Plaza 2000, PB., Ciudad de Panamá

Pluscred Panamá: Aplicaciones de Ahorro

La gran pregunta que se hacen muchos hoy en día es: ¿cómo ahorrar dinero?. Pues bien, entre las formas de ahorrar dinero que la gente tiene más a mano está la de controlar las erogaciones extraordinarias y corrientes, para lo cual hoy existen toda una serie de app para ahorrar dinero que por un lado ayudan a tener un mayor control, y por el otro a conseguir interesantes descuentos, ofertas o promociones.

En la actualidad el móvil es una plataforma para efectuar toda clase de operaciones. Entonces, ¿por qué no aprovecharla también como una herramienta para monitorear el estado de las propias finanzas? Entre los consejos para ahorrar dinero que hoy podemos acercarle a los clientes de Pluscred Panamá, cuenta el de indagar distintas aplicaciones para ahorrar dinero ya sea vía promociones, descuentos, etc.

Aunque cada una de estas soluciones móviles tiene su foco y características, lo que distingue a las diferentes aplicaciones o app para ahorrar es que facilitan la visualización de ofertas y descuentos tanto de entidades financieras como de mercados, malls, emisoras de tarjetas, clubes de afinidad o grupos de beneficios y toda clase de comercios. Además, permiten el armado de listas, la creación de alertas por categorías y por ubicación y la comparación de precios para determinado club de descuento o tarjeta de crédito -lo que por ejemplo facilita más de una aplicación o app para comparar precios o visualizar ofertas de mercados -. Asimismo, algunas apps permiten conocer precios de referencia de diferentes programas púbicos. Por lo demás, algunas de estas app de descuentos permiten acceder a cupones para diversos comercios (de comida, restaurantes, recitales, teatros, cines, etc.).
Naturalmente, en función de cuáles sean los hábitos de cada familia o persona, le convendrá una u otra app para ahorrar.

Cómo Ahorrar Dinero
Naturalmente no estamos diciendo que estas app o aplicaciones sean la única ni la mejor alternativa para ahorrar. Tampoco existe en los hechos un manual que indique cómo aprender a ahorrar dinero, porque por otra parte cada persona o grupo familiar tiene su modo de manejarse con el dinero, y en todo caso debe saber cuál es su “talón de Aquiles” (es decir, su debilidad) con relación a los gastos. En tal contexto, las apps para ahorrar dinero solo son un camino más, que puede sumarse a otros métodos para ahorrar dinero más o menos convencionales.
Hay que considerar, no obstante, que ciertos consumos o gastos variables pueden terminar por minar las finanzas hogareñas. De allí que entre los consejos para cuidar las finanzas personales o familiares tenga sentido incluir las apps para ahorrar dinero, muchas de las cuales permiten controlar y lograr reducir los costos en consumos cotidianos y repetitivos. Ahora bien, si lo que en realidad se desea es ver cómo ahorrar dinero para viajar, hay apps específicas y recursos especiales para viajeros que pueden ayudar a gastar menos durante las vacaciones o el tiempo libre.

Formas de Ahorrar Dinero
Pero volviendo a los gastos corrientes y cotidianos, si lo que se busca es limitar los gastos “hormiga” (por ejemplo en snacks, cafés, taxis, etc.), que sumados suelen hacer bastante daño en nuestro presupuesto, se puede recurrir a herramientas móviles que ayudan a dar un orden. Entre las mejores aplicaciones financieras para ahorrar dinero para iPhone o smartphones con sistema operativo Android están las que sirven para administrar gastos e ingresos (que se pueden segmentar por categorías) y que permiten tener una síntesis del presupuesto y su estado. Estas apps en definitiva funcionan como un programa o aplicación personal para ahorrar dinero e incluso en algunos casos permiten establecer objetivos de ahorro, y luego monitorearlos.

Algunas de estas apps financieras para cuidar los gastos corrientes son gratuitas; otras tienen un pequeño costo. Por ejemplo, son bastante conocidas las siguientes: Expensify, Expense manager, Monefy, iSpending y Mis finanzas, aunque también hay otras que tienen sus adeptos.

Obviamente, las apps para ahorrar dinero son meras herramientas que sólo tendrá sentido usar si es que realmente estamos dispuestos a manejarnos con cierta disciplina de modo tal de poder controlar el descalabro en nuestros gastos y ordenar nuestras finanzas en función de las prioridades que establezcamos.

¿Tiene dudas o consultas? Contáctenos por email a info@pluscred.com / Visítenos en Pluscred / Pluscred, Calle 50 y 53, Edificio Plaza 2000, PB., Ciudad de Panamá

Pluscred Panamá: El interés del préstamo

La tasa de interés por definición es el costo del dinero en un determinado momento, ya que define qué porcentaje extra habrá que pagar para conseguir financiamiento. Tengamos en cuenta que al solicitar dinero a un banco, por ejemplo, éste exigirá que lo devolvamos con un determinado interés adicional, que se expresa en un porcentaje que justamente define una cierta tasa de interés. Esta última podrá variar en función de diferentes variables: confianza, riesgo involucrado en el préstamo, plazo del crédito, etc.

En definitiva, ¿qué es la tasa de interés? Es el dinero extra (expresado en porcentaje) que solicita un prestamista para financiar a un tomador de préstamos durante un período determinado.
Ahora bien, cuando se habla de los tipos de tasa de interés en principio hay que señalar una primera divisoria de aguas: por un lado la tasa de interés activa es la que les cobran los bancos o instituciones financieras a su clientes, ya sea al otorgarles préstamos de diverso tipo, o al prestarles dinero vía descubiertos en cuenta corriente, por ejemplo. Por otro lado la tasa pasiva es la que los bancos o instituciones financieras les abonan a los clientes que depositan dinero por ejemplo en plazo fijos. Estos son los dos tipos de tasa de interés que hoy definen la esencia del negocio bancario, ya que en definitiva la diferencia entre la tasa activa que cobran los bancos, y a tasa pasiva que pagan, definirá un determinado “spread” que planteará un determinado porcentaje de ganancia para las entidades financieras. Obviamente esta diferencia es solo uno de los caminos mediante los cuales los bancos y financieras ganan dinero, ya que estas organizaciones también consiguen rentabilidad por otras vías (por ejemplo a través de comisiones por productos y por intermediación, etc.).

Tasa de Interés
Estos tipos de interés señalados –tasa activa y tasa pasiva- se definen como ya indicamos en función de ciertas variables de mercado (situación de la economía, niveles de confianza, etc.). Estos factores inciden en el cálculo de la tasa activa que plantean los bancos. Pero también inciden otros factores, como la ganancia que busca conseguir la entidad concreta que presta, que a grandes rasgos debe cubrir sus costos más una rentabilidad extra proyectada. Estos elementos intervinientes son los que llevan a las instituciones financieras a definir los niveles de tasas, o lo que es lo mismo, los que brindan algunas pautas objetivas sobre cómo calcular la tasa de interés.

Es interesante considerar estas definiciones sobre las tasas de interés en las operaciones de crédito. Cuando nos preguntan qué pasa si sube la tasa de interés, naturalmente la respuesta será que se incrementan las deudas de aquellos que hayan tomado créditos con tasas variables (que son las tasas que varían en función de la inflación mientras dura un contrato). Por otro lado, el aumento de las tasas también encarecerá el costo del dinero (es decir, de la financiación), con lo cual por ejemplo será más costoso acceder a préstamos para inversión o para desarrollar proyectos o emprendimientos. De esta breve explicación se desprende también cómo influyen las tasas de interés en la economía: a mayores tasas de interés, el crédito se torna más caro, con lo cual crece la dificultad para invertir en la economía real y en proyectos productivos.

Tasas de Interés, Plazo Fijo
Ahora bien, cuando se piensa en tasas de interés para plazo fijo, una de las preguntas más frecuentes que hacen los clientes es qué es la tasa nominal anual. Esta tasa es la que en general publican los bancos y define la rentabilidad de la inversión en el año (sin reinversión de los intereses ganados), aunque en los hechos implique diferentes pagos en dicho período.
Si pensamos en la estructura temporal de las tasas de interés, hay que distinguir entre la tasa nominal y la tasa efectiva: la diferencia central es que la tasa nominal es como ya indicamos la tasa de interés sin capitalización; o sea que es una tasa que no contempla la reinversión de los intereses ganados en cada período de corte intermedio. De allí se desprende que la tasa nominal anual supone una fórmula de tasa de interés simple. En cambio la tasa efectiva es el monto real que el cliente cobrará por un depósito luego de la capitalización o de reinvertir los intereses, con lo cual supone una fórmula de tasa de interés compuesto.

Por lo común, hoy los clientes no necesitan saber todas estas fórmulas ni discriminar tan específicamente entre todos estos tipos de tasa de interés, ya que hoy existen múltiples herramientas online para proyectar los rendimientos de las inversiones y comparar alternativas concretas.

¿Tiene dudas o consultas? Contáctenos por email a info@pluscred.com / Visítenos en Pluscred / Pluscred, Calle 50 y 53, Edificio Plaza 2000, PB., Ciudad de Panamá

Pluscred Panamá: La inversión en Bitcoins

 

La espectacular evolución que tuvieron los bitcoins durante los últimos tiempos alentaron a mucha gente a informarse para invertir en bitcoins. También es cierto que así como el valor de esta moneda subió de un modo increíble en su momento, también tuvo una caída pronunciada recientemente. Es decir, se trata de una criptomoneda joven que recién está dando sus primeros pasos a escala mundial, con lo cual su volatilidad en algún punto se justifica y es esperable.

Durante el año 2017 invertir en bitcoins fue un negocioespectacular; en 2020 no es fácil predecir qué va a pasar, pero lo que está claro es que esta moneda digital se instaló como una divisa de referencia para el mundo de las operaciones vía Web, y todo parece indicar que tiene un todo un futuro por delante.

Por el momento la cantidad de circulante en bitcoins es muy poca comparada con el de otras monedas mundiales de relieve. El bitcoin es una moneda digital que no tiene respaldo de ningún banco central específico, sino que se basa en un sistema descentralizado de base tecnológica, que tiene una lógica propia y mecanismos de seguridad más que apropiados (ya que está asegurado por la tecnología blockchain). Esto implica que el valor del bitcoin no lo regula ningún banco central ni organización financiera en particular, sino que lo define el mercado.

Ahora bien, ¿es seguro invertir en bitcoins? Desde el punto de vista operativo, esta moneda digital ofrece todas las garantías en cuanto a la posibilidad de ser usada para acumular para ahorro. No obstante, hay que reconocer que es una innovación en el mundo de las finanzas. Para saber si conviene invertir en bitcoins una buena sugerencia es remitirse a la experiencia: mucha gente que apostó por el bitcoin durante el año 2017, por ejemplo, amasó fortunas. Pero también es verdad que recientemente el valor de la criptomoneda experimentó una caída feroz. En definitiva, es probable que la pregunta “¿es bueno invertir en bitcoins?”, no tenga una respuesta tajante, ya que estamos ante una criptomoneda muy joven y es difícil prever qué pasará con ella en el corto plazo. Todo indica que está llamada a generar una revolución en el modelo financiero internacional, con la posibilidad que habilita de librar a las personas de intermediarios financieros. Recuérdese que el bitcoin es una moneda que se maneja vía Web, y que permite hacer transferencias, cobros y pagos por Internet sin tener que pagarle las comisiones que piden las entidades bancarias o las tarjetas para canalizar operaciones. Estamos ante un fenómeno financiero nuevo que hace difícil responder a ciencia cierta si es seguro invertir en bitcoins; pero a largo plazo parece abrirse un futuro prometedor para esta criptodivisa. Lo importante es pensar a largo plazo y no depender del día a día de las fluctuaciones en su cotización.

Como recomendaciones de seguridad más concretas, dado que se trata de una criptodivisa que requiere datos de usuario y contraseña para acceder a la billetera virtual, es de vital importancia resguardar estos datos en un lugar seguro, preferentemente en papel fuera del mundo virtual (lugar donde estos datos no podrán ser accedidos por hackers).

Dónde Invertir en Bitcoins

Ahora bien, el tema de dónde invertir en bitcoins es todo un capítulo. En general las páginas para operar e invertir bitcoins proponen algún tipo de billetera virtual que hace factible la operatoria. Y de este modo habilitan a comprar y vender criptomoneda bitcoin, para luego realizar por ejemplo transferencias a otros países vía Internet, o pagar y cobrar bienes o servicios a través de la Web.

Por ello, ante la pregunta “¿cómo invertir en bitcoins en Panamá?”, por el momento estas páginas para invertir bitcoins son la referencia principal y tienen desarrollado mecanismos operativos que incluso replicaron en otros países, lo cual facilita aún más el intercambio a través de criptodivisas.

Invertir en Bitcoins en 2020

Dicho lo anterior, volvemos al comienzo: ¿es seguro invertir en bitcoins?, ¿es bueno o conviene invertir en bitcoins? Al haber tanta volatilidad, está claro que el riesgo es elevado, sobre todo si la inversión está pensada para el corto plazo. Pero así como el riesgo es alto, está naciente moneda digital ya ofreció cuantiosas ganancias a quienes apostaron por ella antes.

¿Tiene dudas o consultas? Contáctenos por email a info@pluscred.com / Visítenos en Pluscred / Pluscred, Calle 50 y 53, Edificio Plaza 2000, PB., Ciudad de Panamá